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重疾or百万医疗,如何选择?保险师CEO王玮华告诉你

目前保险市场上,爆款百万医疗险一年仅需交几百块,保额能到几百万,保障范围又比重疾险广,有些还针对癌症保额翻倍……那还买重疾险做什么呢?

保险师CEO王玮华:首先,我们得需要了解什么是重疾、百万医疗。

重疾险:其实就是重大疾病保险。就是对身体造成很大的危害,而且治疗的费用是相当的巨大。像:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,这些病动辄几十万的医疗费用,对于工薪阶层来说可能会浪费掉我们几年甚至十几年的积蓄。

百万医疗:百万医疗就比较容易理解了,百万医疗往往都有非常高的杠杆一年几百元就能有几百万的保障,非常划算,而且保障的内容也很全面,比如床位费;膳食费、护理费;重症监护室费;检查检验费;手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备使用费;治疗费、医生费、会诊费;陪床费;住院前或住院期间转诊时发生的同城急救车费等。

保险师CEO王玮华:其次,我们需要了解百万医疗和重疾险的差异。

为什么百万医疗保障这么全面价格却很便宜?

每天几元钱,不限医保,住院 100% 报销,每款百万医疗险宣传的标配了,低保费,高保障。为什么百万医疗保障如此全面却价格便宜呢?我们先来分析下百万医疗险险种就能了解。

每款百万医疗险,都设有“免赔额”。设置免赔额,提高了理赔门槛。主流的百万医疗险,大多数都有1万的免赔额,如果住院刚好花了1万块,是一分钱都不给报的。而根据国家卫计委公布: 2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元,三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元。所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是:设置了 1 万的高免赔,过滤掉了大部分的小额理赔。主要是解决大额医疗费支出的问题。

每年保费上涨,年龄越大保费越高。购买的是同一份医疗险,年龄不同,我们每年交的保费也会有所不同。百万医疗险便宜只是暂时的,随着年龄增加,以后的保费也会越来越贵,而且保费每年都要交,累计下来也是一笔不小的费用。

交 1 年保 1 年,不保证续保,面临停售风险。如果赔付率过高,第二年医疗险也可能会保费上涨,甚至停售不卖了。

保险师CEO王玮华:百万医疗险虽然有其独有的优势,也存在自身的不足

赔付条件不同:百万医疗险报销规则很简单,客户先行垫付,医疗险凭发票实报实销,主要解决医疗费用的问题。保险仅承担住院期间的合理医疗费用,花多少报销多少,最多不超过总的医疗费用。重疾险也很简单,只要符合条款约定,确诊即赔付,拿到钱后具体怎么花、花多少,都可以由自己来定。

目的不同:重疾险是收入损失补偿;医疗险是医疗支出补偿。

保障期间不同:重疾险保特定期间,比如20/30年,保至60/70/80岁,或者终身。医疗险最长只保1年,最大的风险就是停售

二者保费定价不同。重疾险一般是长期产品,不管是分20年交还是30年交,每年价格是一定的。医疗险的价格,整体上会根据赔付率来每年做调整,由于被保险人年龄的增长,每年保费也会有小幅上涨。

保险师CEO王玮华:那么我们该如何选择呢?

你想要解决什么问题?如果担心患病后,没有能力支付大额的医疗费,可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障,报销不限病种,不管是阑尾炎手术还是癌症住院,都可以报销。如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销,可以先补充一份长期重疾险,一次性拿到高保额,保证未来五年的家庭生活水平不受影响,安心养病。

你的健康状况怎么样?医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。

你的医保报销怎么样?医保报销具有很强的地域性,就算是在同一个省份,不同的市区报销规则也会差别非常大。如果当地医保报销足够高:建议把更多的预算去补充长期重疾险,维持治疗期间家庭的各项开销。如果当地医保报销比较一般:建议留出一小部分预算,补充百万医疗险,报销医保剩余的医疗费。

保险师CEO王玮华最后提醒:保险只是工具,不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠,但是不能说谁能代替谁。无论是重疾还是医疗险,都是不可缺少的。

文章来源:http://www.cien.com.cn/2019/0703/66918.shtml